“保險不是你想買(mǎi)，想買(mǎi)就能買(mǎi)?！苯?，不少行業(yè)同仁反饋：冷藏車(chē)除了交強險，其他商業(yè)保險都無(wú)法辦理。并且，這一令人震驚的殘酷事實(shí)，得到了經(jīng)天安、人保以及平安車(chē)險的一致證實(shí)。

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冷藏車(chē)屬于專(zhuān)用車(chē)輛，也就是我們常說(shuō)的特種車(chē)，冷藏車(chē)屬于特種車(chē)二類(lèi)型，按規定需要辦理道路運輸許可證。其結構不同于一般普通貨車(chē)，是由機動(dòng)車(chē)底盤(pán)、冷藏箱體、制冷機組三大部分組成。

機動(dòng)車(chē)保險是指機動(dòng)車(chē)所有人通過(guò)合同，以支付保險費的方式，將自己可能遇到風(fēng)險、帶來(lái)的損失轉移給保險公司承擔的行為。

車(chē)險屬于財產(chǎn)保險的一個(gè)險種。其中車(chē)險包括的險種主要有：機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險簡(jiǎn)稱(chēng)（交強險）和機動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險簡(jiǎn)稱(chēng)（商業(yè)險）。

其中交強險不允許拒保，若存在保險公司對于正常車(chē)輛有拒保交強險行為，可向銀保監會(huì )投訴。

而對于商業(yè)險部分，由于并不屬于國家強制性保險，因此保險公司可根據自身業(yè)務(wù)情況自行組織開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。而在上文大家所討論的冷藏車(chē)買(mǎi)不到的保險，即為商業(yè)險部分。

如果不買(mǎi)商業(yè)險，對于大家來(lái)說(shuō)又有哪些風(fēng)險呢？

①　 運輸企業(yè)存在巨大運營(yíng)風(fēng)險；

②　 司機及相關(guān)人員安全風(fēng)險較大；

③　 交強險不足以彌補損失，導致影響社會(huì )穩定；

④　 車(chē)輛安全難以得到保障；

⑤　 不利于大型運輸公司的資產(chǎn)管理；

那么，冷藏車(chē)保險有錢(qián)也買(mǎi)不到，到底是什么原因造成的？通過(guò)公開(kāi)資料整理及與相關(guān)參與方溝通，初步梳理原因如下：

（一）車(chē)險改革，加之冷藏車(chē)賠付比例過(guò)高

2020年的車(chē)險綜合改革，這次改革考慮到了很多車(chē)主的想法，基本確定了三個(gè)內容：費用減少、理賠增加、服務(wù)變優(yōu)。換句話(huà)來(lái)說(shuō)，冷藏車(chē)屬于特種車(chē)，賠付太高，且在保險公司內部大數據顯示，冷藏車(chē)相關(guān)賠付比例過(guò)高，因此保險公司寧愿放棄此部分業(yè)務(wù)，也不想承擔虧本的風(fēng)險。

改革后，商業(yè)險部分更加全面。

PART 1  車(chē)改之后，商業(yè)車(chē)險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。其中，刪除了附加險中的指定修理廠(chǎng)險，將其余五個(gè)附加險以及一個(gè)主險并入車(chē)損險，并新增了六個(gè)全新的附加險。

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PART 2  相比于以往，保險責任描述更為簡(jiǎn)化，主要承保責任直接變?yōu)椤耙蜃匀粸暮?、意外事故造成被保險機動(dòng)車(chē)直接損失”。

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這里的自然災害和意外事故，是這么來(lái)進(jìn)行定義：

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PART 3  義務(wù)增多了，對應的免責條款也做出了一系列刪除修整。

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總結  本次車(chē)險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調整。實(shí)打實(shí)地實(shí)現了：價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。切實(shí)可行地為消費者的權益提供了更進(jìn)一步的保護。

（二）監管及評估體系不完善，冷藏車(chē)技術(shù)結構專(zhuān)業(yè)性過(guò)高，存在定損額與實(shí)際維修差異大

對于冷藏車(chē)出險后，對于制冷機組、箱體在維修定損過(guò)程中，由于箱體制造工藝不同，不同廠(chǎng)家的箱體維修價(jià)格相差較大，制冷機組的零配件渠道不同，價(jià)格差異亦較大，而定損員在專(zhuān)業(yè)上的不全面，導致定損與受損方爭議較大。

以《中保協(xié)機動(dòng)車(chē)損失保險示范條款(全面型)》為例。

在文件中對于保險責任、責任免除以及賠償處理的要求如下：

通過(guò)上圖不難看出，車(chē)損險對于被保險機動(dòng)車(chē)及已列明的保險設備，在自然災害、意外事故所造成的損失中，可提供保障。

而相較于普通貨車(chē)及乘用車(chē)而言，冷藏車(chē)制冷機組和箱體涉及更加專(zhuān)業(yè)和復雜的設備與結構，對于事故損失的判斷對于保險公司、4S及汽車(chē)維修廠(chǎng)來(lái)說(shuō)較為困難。

如冷藏車(chē)制冷機組的故障，除冷機廠(chǎng)家外，汽車(chē)維修工人難以判斷冷機是否故障，故障的嚴重程度，以及是否為事故或自然災害所導致的故障等。

再如保溫車(chē)廂，在經(jīng)過(guò)碰撞后，即使外觀(guān)無(wú)過(guò)度損傷，內部保溫材料結構也可能出現結構損壞，而造成保溫性能下降。同時(shí)對于此類(lèi)保溫性能難以進(jìn)行有效界定。

同時(shí)在文件中，對于功能標準的界定及判定并沒(méi)有明確的說(shuō)明，這也容易造成在事故中進(jìn)行責任判定時(shí)，無(wú)法準確進(jìn)行認定，對于最終核保結果確認以及保險人、保險公司雙方都會(huì )產(chǎn)生較大風(fēng)險。

這也是冷藏車(chē)歷史出險比例較高的主要原因之一。

Tips：內部歷史大數據

在本次中物聯(lián)冷鏈委研究中心的小伙伴與保險公司溝通的過(guò)程中，各大保險公司也都提到了內部大數據顯示冷藏車(chē)歷史賠付率過(guò)高，所以目前暫時(shí)不開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。那么他們所提到的內部歷史大數據到底是什么概念呢？據中物聯(lián)冷鏈委研究中心多方了解，每個(gè)保險公司內部都有所有險種每年出險數據的相關(guān)記錄，保險公司精算部門(mén)會(huì )根據此部分歷史數據核算各類(lèi)險種產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)情況，并會(huì )根據最終測算結果，對于產(chǎn)品進(jìn)行升級和調整。

（三）現有保險條款對于冷藏車(chē)及冷鏈物流業(yè)務(wù)評估不足

現階段冷藏車(chē)被定義為特種車(chē)輛，保險公司對于冷藏車(chē)實(shí)際貨車(chē)及應用場(chǎng)景不了解，同時(shí)加之前期對于冷藏車(chē)車(chē)險賠付比例過(guò)高的情況下，保險公司紛紛選擇不接受此部分業(yè)務(wù)，這也造成了保險業(yè)對于冷藏車(chē)實(shí)際業(yè)務(wù)情況的認知偏差，過(guò)于悲觀(guān)看待冷藏車(chē)保險業(yè)務(wù)，最終造成冷藏車(chē)保險難。

除上述所提到的《中保協(xié)機動(dòng)車(chē)損失保險示范條款(全面型)》存在此類(lèi)由于專(zhuān)業(yè)知識及業(yè)務(wù)場(chǎng)景了解不足而造成標準及要求不明問(wèn)題外。對于冷鏈貨物運輸的相關(guān)貨運險中，此類(lèi)問(wèn)題同樣存在。

在本次資料整理的過(guò)程中，中物聯(lián)冷鏈委研究中心收集到中國人民保險所發(fā)布的《生鮮冷鏈物流保險條款》。該文件中，對于具體標的貨品、保險責任、投保人及被保險人義務(wù)以及賠償處理等方面進(jìn)行了說(shuō)明要求，具體如下：

通過(guò)上述條款不難看出，整體文件所以對于標的貨品、保險責任、賠付價(jià)格及賠付申報流程材料等給出了具體要求條款。但是針對各品類(lèi)的具體判定標準、要求及專(zhuān)業(yè)判定機構等，仍未能給出更加詳細的說(shuō)明。

冷鏈貨品涉及多品類(lèi)，且各品類(lèi)評估及判定方式不一，難以給出統一的判定標準。同時(shí)行業(yè)內目前也沒(méi)有官方的交付及貨品質(zhì)量評估標準或官方機構。上述問(wèn)題均易造成冷鏈貨品責任及金額判定過(guò)程中易出現爭議和偏差。

（四）新能源事故率仍然居高不下，且維修費用高

據了解，目前新能源車(chē)輛的保險賠付率普遍超過(guò)85%。同時(shí)新能源與傳統能源車(chē)輛相比，安全風(fēng)險更高，對于其他貨車(chē)造成的風(fēng)險概率也更大。目前冷藏車(chē)也在推動(dòng)新能源化發(fā)展，在冷藏車(chē)+新能源情況下，購買(mǎi)保險更是難上加難。

2021年12月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布《新能源汽車(chē)商業(yè)保險專(zhuān)屬條款（試行）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)（《條款》），由《新能源汽車(chē)商業(yè)保險示范條款（試行）》《新能源汽車(chē)駕乘人員意外傷害保險示范條款（試行）》組成。

《條款》亮點(diǎn)主要體現在三個(gè)方面：一是保險場(chǎng)景多元化，比如結合新能源汽車(chē)充電使用的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)《自用充電樁損失保險》《自用充電樁責任保險》，集中解決新技術(shù)應用中輔助設施產(chǎn)生的風(fēng)險；二是保險責任定制化，突出新能源汽車(chē)電池及儲能系統、電機及驅動(dòng)系統等“三電”系統的構造特征，將保障范圍擴大至車(chē)輛特定的使用場(chǎng)景，如自助充電、專(zhuān)用車(chē)輛工程作業(yè)等；三是保險保障人性化，結合新能源汽車(chē)充電過(guò)程中的風(fēng)險設計《附加外部電網(wǎng)故障損失險》，承保由于外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導致的車(chē)輛損失。

總體來(lái)說(shuō)，《條例》在傳統綜合保險的基礎上，將電池及儲能系統、電機及驅動(dòng)系統、其他控制系統都納入到了車(chē)險保障范圍內，且車(chē)輛在使用、停放、充電等不同場(chǎng)景中出現問(wèn)題，保險公司均將理賠，保障更加全面。

在《條例》發(fā)布后，最直接的體會(huì )就是新能源車(chē)險保費上漲了。在此版《條例》保障提升的基礎上，加之新能源汽車(chē)故障率歷史數據的居高不下和新能源機動(dòng)車(chē)“三電”系統的高價(jià)值性，都進(jìn)一步驅動(dòng)新能源機動(dòng)車(chē)保費上漲。若大型廠(chǎng)商給予電池差異化的安全保證承諾背書(shū)，建議給予保費折扣。

基于此，為能夠緩解各位行業(yè)同仁的運營(yíng)痛點(diǎn)，對于冷藏車(chē)投保問(wèn)題我們整理出如下建議：

（一）短期建議：

1、依托保險合作商，尋找小型保險公司或代理商

依托于平安、人保、天安等大型保險公司，協(xié)助尋找可幫忙投保的小型保險機構或代理商，但對于小型保險機構及代理商仍需加強主體及保險條款審核，避免造成投保損失。

2、購買(mǎi)足額貨運險及人員保險，緩解事故風(fēng)險損失

鑒于目前物流企業(yè)大部分是聘請的司機，建議購買(mǎi)雇主責任險，以規避車(chē)上人員保額不足引發(fā)的風(fēng)險；對車(chē)上人員座位險投保較高額度，用以補充交強險的不足；針對不同業(yè)務(wù)類(lèi)型，購買(mǎi)相應的貨物保險或者物流責任險。

3、加強日常車(chē)輛及司機管理，降低事故風(fēng)險

交通事故必定由交通違法引發(fā)，所以減少交通違法行為，是降低交通事故的重要手段。其一是強化人員管理。簽訂責任書(shū)，企業(yè)建立健全各項規章制度，是企業(yè)運營(yíng)的“護身符”；其二是加強車(chē)輛管理。加強“一日三檢”，確保車(chē)輛安全運營(yíng)的必要條件。業(yè)務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)性，是企業(yè)安全運營(yíng)的重要因素之一。

在日常增強車(chē)輛點(diǎn)檢以及司機行為規范等管理，確保車(chē)輛處于良好狀態(tài)，同時(shí)規范司機操作，提高安全駕駛水平，降低事故風(fēng)險。據了解，目前部分專(zhuān)業(yè)的冷鏈運輸企業(yè)與保險公司保持良好的合作狀態(tài)，此類(lèi)企業(yè)在與保險公司進(jìn)行合作時(shí)，由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平好，保險公司會(huì )根據企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，單獨建立保險數據庫，并為其設計專(zhuān)屬的產(chǎn)品，滿(mǎn)足車(chē)輛保險需求。

（二） 長(cháng)期建議：

1、強化國家有關(guān)部門(mén)管理力度，優(yōu)先解決行業(yè)同業(yè)者痛點(diǎn)

在現階段，還應加強國家有關(guān)部門(mén)的監管和管控力度，從頂層解決上保險難的問(wèn)題，確保行業(yè)可以良性發(fā)展，解決根本性問(wèn)題，創(chuàng )建更好的企業(yè)營(yíng)商環(huán)境。

2、重新梳理冷藏車(chē)相關(guān)保險規定及條款

對于冷藏車(chē)保險條款及相關(guān)規定進(jìn)行重新梳理和細化，在保障多方利益的基礎上，建立起符合行業(yè)發(fā)展，且不損傷各方利益的保險方案。

3、建立冷藏車(chē)檢驗及核保標準

針對冷藏車(chē)保險檢驗及核保標準還應更進(jìn)一步的完善，明確核查要求，同時(shí)加強騙保等不合規現象管理，規避騙保等情況的發(fā)生。在此，建議保險公司可加強與行業(yè)組織等的聯(lián)動(dòng)，更加深入的了解冷鏈物流行業(yè)，并參與到相關(guān)標準制定當中，從而設計出更加符合市場(chǎng)需求的保險產(chǎn)品及核保流程。

4、保險公司聯(lián)合汽車(chē)主機廠(chǎng)設計定制化產(chǎn)品

保險公司可與汽車(chē)主機廠(chǎng)聯(lián)動(dòng)，針對主機廠(chǎng)車(chē)輛，設計專(zhuān)項冷藏車(chē)保險產(chǎn)品。汽車(chē)主機廠(chǎng)為保險公司提供標準及判定服務(wù)，保險公司為客戶(hù)提供保障，同時(shí)汽車(chē)主機廠(chǎng)也可將其保險產(chǎn)品作為提升自身市場(chǎng)競爭力的售后產(chǎn)品，最終實(shí)現多方共贏(yíng)。